Variable Finanzierung
Was ist eine variable Finanzierung?
Eine variable Finanzierung ist ein Kreditmodell, bei dem der Zinssatz nicht fest vereinbart, sondern flexibel an einen Referenzzins – z. B. den EURIBOR oder SARON – gekoppelt ist. Der Zinssatz kann sich regelmäßig (z. B. alle 3 oder 6 Monate) an die aktuelle Marktentwicklung anpassen.
Wie funktioniert eine variable Verzinsung?
Der Kreditnehmer zahlt einen variablen Basiszins (z. B. 3-Monats-EURIBOR) zuzüglich eines vereinbarten Zinsaufschlags (Marge). Wenn der Referenzzins steigt, erhöht sich die Zinslast – sinkt er, wird die Finanzierung günstiger. Die monatliche oder quartalsweise Anpassung erfolgt automatisch nach Marktverlauf.
Vorteile für Kreditnehmer
Flexibilität bei vorzeitiger Rückzahlung (oft ohne Vorfälligkeitsentschädigung)
Partizipation an fallenden Zinsen
Geringere Zinskosten in Niedrigzinsphasen
Dieses Modell eignet sich besonders für kurzfristige Finanzierungen oder Darlehen mit geplanter früher Rückzahlung.
Risiken und Absicherungsmöglichkeiten
Bei steigenden Zinsen kann die monatliche Belastung erheblich zunehmen. Um sich gegen dieses Risiko zu schützen, nutzen viele Kreditnehmer Zinssicherungsinstrumente wie Caps (Zinsobergrenzen) oder Zinsswaps, um planbare Kosten zu gewährleisten.
Typische Einsatzbereiche
Zwischenfinanzierungen und Bridge Loans
Bau- oder Projektentwicklungsfinanzierungen
Refinanzierungen mit kurzer Laufzeit
Kunden mit flexibler Liquiditätsplanung und aktiver Zinsstrategie
Praxisbeispiel: Bürofinanzierung mit variablem Zinssatz
Ein Entwickler nimmt ein Darlehen über 8 Mio. € auf, verzinst mit dem 6-Monats-EURIBOR + 2,0 % Marge. Zu Beginn liegt der effektive Zinssatz bei 3,5 %. Als die Zinsen ansteigen, erhöht sich der Gesamtzins auf 4,2 %. Zur Absicherung wird nachträglich ein Zinscap mit Obergrenze bei 5 % vereinbart.
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